是时候做这件事了

2025-06-22 10:42:40

常跟大家说,买保险有两个基本准则,一是有比没有好,二是早买比晚买好,如果你有这个风险管理的意识,已经赢了大多数人了。

不过有一个很常见的问题,很多人虽然买了保险,但还是一知半解,不知道产品具体保障什么,不知道啥时候能赔,有时还同样的保障买了好几个,缺失的部分却没买。

所以今天我做了个帮助管理保单的表格。

大家可以按照下面的步骤来,看自己的保障全不全面。

在二三列中,我根据保障功能和保险种类分了个队,你们可以对照着,给手上的所有产品归类,并把保额都写出来。

1,如果你有重复购买的保障,放到同一类里就行。比如表格中有两个产品,健康宝多倍版和达尔文6号,都是重疾险,都放在同一类里就行;

2,有的产品保障功能是复合的,需要把它拆解开来。比如表格中的达尔文6号,它是带身故责任的重疾,得了重疾能赔50万,不得重疾身故了赔50万,也就是说有两种情况能赔,所以在身故/生病两大版块都要分别写上;

一套全面的保障体系,应该包括医疗险+重疾险+意外险+定期寿险,也就是表格里的黄色部分。

重疾险一次性赔一笔钱,怎么花都行,相当于对工资的赔偿。生病期间没法上班,但各种花费还在继续,医药费要先垫付,房贷要还,伙食费要出,普通人手停口停,不上班就是坐吃空山,重疾险的赔偿能补偿大部分;

定期寿险是身故/全残了,直接赔一笔钱,避免经济支柱倒了,家庭失去收入来源,不够钱花甚至没钱花的情况。它是对家庭负责任的一种基本(父母买,小孩不用买)

意外险是意外导致身故/全残,一次性赔一笔钱,另外,如果意外受伤去医院看病,能报销一定的医药费。

买齐这四种保险,保障就齐全了,其他保险根据自己需求而定。

保险不是越多越好,有些产品买多了是无效的,比如说医疗险。

医疗险是直接报销医药费,而医药费只能报销一次,不能重复报销,所以在保额足够的前提下,没必要多买。如果你已经有了平安E生保,就不用再买百万医疗险,如果想补充保障的话,基于免赔额一万这点,买一个无免赔额的小医疗险就行;

意外险一般保额都很高,保费几百块就有上百万保额,基本足够了。而且意外险是买一年保一年的,无论你今年买了多少个意外险,保额有多高,下一年就失效了,要重新买过,总体来说不划算;

有些产品可以多买,看你的经济水平,比如重疾险和定期寿险。

买重疾险就是买保额,如果保额低,赔钱少,重疾险效果就大打折扣了,我建议保额至少50万。如果你暂时经济不宽裕,可以先上车,后面再补买,比如表格里先买了30万保额的健康保,后续再补了50万的达尔文6号;

两步下来,你基本能对自己的保障有个清晰的认识,然后该买买,该退退,保障缺的保额不够的补上,多余的想退就退了吧。

每年初盘点家庭财产时,我都会这样过一遍保单,它是资产管理里非常重要的一部分。

我们常说理财理财,不是炒几个股票买几只基金就叫理财了,理财是一门如何把握金钱的学问,要从三个层面出发:

一是增加资产,资产是可以释放现金流的东西,比如现金类账户、股票、基金、储蓄险、没有房贷的房子;

三是风险对冲,风险对冲就是你为生活中概率小但损失大的事件,做了哪些准备。

最有效的风险对冲手段就是买保险,把自身风险转嫁给保险公司,一旦有啥损失,都由保险公司来付钱,不用波及到自己的财产。

这也是本篇文章提到的内容。

所谓财务自由,无非就是说,资产释放的现金流可以覆盖掉负债和支出,然后所有的可能的风险都有对冲。

当我们检视保单时,不是单单买保险这么简单,也是借机把上面三件事都过一遍,这三点搞好了,人生路也会顺很多。