2025-06-22 10:42:40
常跟大家说，买保险有两个基本准则，一是有比没有好，二是早买比晚买好，如果你有这个风险管理的意识，已经赢了大多数人了。
不过有一个很常见的问题，很多人虽然买了保险，但还是一知半解，不知道产品具体保障什么，不知道啥时候能赔，有时还同样的保障买了好几个，缺失的部分却没买。
所以今天我做了个帮助管理保单的表格。
大家可以按照下面的步骤来，看自己的保障全不全面。
在二三列中，我根据保障功能和保险种类分了个队，你们可以对照着，给手上的所有产品归类，并把保额都写出来。
1，如果你有重复购买的保障，放到同一类里就行。比如表格中有两个产品，健康宝多倍版和达尔文6号，都是重疾险，都放在同一类里就行；
2，有的产品保障功能是复合的，需要把它拆解开来。比如表格中的达尔文6号，它是带身故责任的重疾，得了重疾能赔50万，不得重疾身故了赔50万，也就是说有两种情况能赔，所以在身故/生病两大版块都要分别写上；
一套全面的保障体系，应该包括医疗险+重疾险+意外险+定期寿险，也就是表格里的黄色部分。
重疾险一次性赔一笔钱，怎么花都行，相当于对工资的赔偿。生病期间没法上班，但各种花费还在继续，医药费要先垫付，房贷要还，伙食费要出，普通人手停口停，不上班就是坐吃空山，重疾险的赔偿能补偿大部分；
定期寿险是身故/全残了，直接赔一笔钱，避免经济支柱倒了，家庭失去收入来源，不够钱花甚至没钱花的情况。它是对家庭负责任的一种基本(父母买，小孩不用买)
意外险是意外导致身故/全残，一次性赔一笔钱，另外，如果意外受伤去医院看病，能报销一定的医药费。
买齐这四种保险，保障就齐全了，其他保险根据自己需求而定。
保险不是越多越好，有些产品买多了是无效的，比如说医疗险。
医疗险是直接报销医药费，而医药费只能报销一次，不能重复报销，所以在保额足够的前提下，没必要多买。如果你已经有了平安E生保，就不用再买百万医疗险，如果想补充保障的话，基于免赔额一万这点，买一个无免赔额的小医疗险就行；
意外险一般保额都很高，保费几百块就有上百万保额，基本足够了。而且意外险是买一年保一年的，无论你今年买了多少个意外险，保额有多高，下一年就失效了，要重新买过，总体来说不划算；
有些产品可以多买，看你的经济水平，比如重疾险和定期寿险。
买重疾险就是买保额，如果保额低，赔钱少，重疾险效果就大打折扣了，我建议保额至少50万。如果你暂时经济不宽裕，可以先上车，后面再补买，比如表格里先买了30万保额的健康保，后续再补了50万的达尔文6号；
两步下来，你基本能对自己的保障有个清晰的认识，然后该买买，该退退，保障缺的保额不够的补上，多余的想退就退了吧。
每年初盘点家庭财产时，我都会这样过一遍保单，它是资产管理里非常重要的一部分。
我们常说理财理财，不是炒几个股票买几只基金就叫理财了，理财是一门如何把握金钱的学问，要从三个层面出发：
一是增加资产，资产是可以释放现金流的东西，比如现金类账户、股票、基金、储蓄险、没有房贷的房子；
三是风险对冲，风险对冲就是你为生活中概率小但损失大的事件，做了哪些准备。
最有效的风险对冲手段就是买保险，把自身风险转嫁给保险公司，一旦有啥损失，都由保险公司来付钱，不用波及到自己的财产。
这也是本篇文章提到的内容。
所谓财务自由，无非就是说，资产释放的现金流可以覆盖掉负债和支出，然后所有的可能的风险都有对冲。
当我们检视保单时，不是单单买保险这么简单，也是借机把上面三件事都过一遍，这三点搞好了，人生路也会顺很多。